Pagaliau rankose laikote jums parengtą būsto kredito sutartį. Tam, kad laimingai įsikurtumėte naujuose svajonių namuose, trūksta tik jūsų parašo. Visgi neskubėkite pasirašyti sutarties. Visų pirma, ją labai atidžiai perskaitykite ir išanalizuokite. O jei kas neaišku, tarkitės su banko specialistu. Daug geriau viską išsiaiškinti dabar negu nustebti ar gailėtis po kurio laiko.
Būsto paskola – svarbus ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, kuris gali turėti didelę įtaką jūsų ir jūsų šeimos gerovei. Todėl skaitydami sutartį būtinai atkreipkite dėmesį net ir į tuos dalykus, kurie šiuo metu neatrodo svarbūs. Pateikiame šešis svarbius patarimus, į ką svarbu atkreipti dėmesį skaitant būsto kredito sutartį.
1. Įdėmiai perskaitykite kredito sutartį
Tai svarbiausias patarimas visiems, į rankas paėmusiems būsto kredito sutartį. Įsigilinkite net į, rodos, mažiausias smulkmenas. Kiekvienas sutarties punktas yra svarbus. Todėl atidžiai juos išanalizuokite, o jei kas neaišku, pasitarkite su banko specialistu. Sutartį pasirašykite tik tada, kai susipažinsite ir suprasite visas sutartyje jums nustatytas sąlygas ir keliamus reikalavimus.
2. Atidžiai išanalizuokite sutartyje nustatytas sąlygas
Gavus būsto kreditą, jums reikės laiku kas mėnesį bankui mokėti įmokas. Tačiau tai nėra vienintelė sutartyje nustatyta pareiga – jų yra ir daugiau. Pavyzdžiui, jums reikės apdrausti įsigyjamą būstą visam kredito laikotarpiui. Apdraudę būstą, galėsite jaustis saugiau – nutikus tokiems nenumatytiems nelaimingiems atvejams kaip gaisras, potvynis ar vagystė bus atlyginti patirti nuostoliai.
Skaitydami kredito sutartį, atkreipkite dėmesį į visus jums keliamus įpareigojimus. Išsiaiškinkite, kaip jums reikės mokėti palūkanas, per kokį laiką grąžinti paskolą, vykdyti kitus sutartyje nustatytus įpareigojimus.
Sudarę kredito sutartį, įsipareigosite gautus pinigus naudoti tik pagal sutartyje nustatytą lėšų panaudojimo paskirtį. Todėl jei skolinatės būsto statybai, gautų pinigų negalėsite išleisti, pavyzdžiui, atostogoms ar naujam automobiliui.
Atkreipkite dėmesį, kad be banko pritarimo negalėsite išnuomoti ar parduoti įsigyto būsto. Norėdami gauti būsto kreditą, turėsite perkamą turtą įkeisti banko naudai – įsigytas būstas bankui bus tarsi jūsų paskolos grąžinimo garantas. Todėl bankas norės, kad visi veiksmai, susiję su įsigytu būstu, pirmiausia būtų suderinti. Tik abipusiu susitarimu gali būti keičiamos ir kitos kredito sutarties sąlygos.
3. Išsiaiškinkite, kaip elgtis susiklosčius nenumatytoms aplinkybėms
Įprastai būstui įsigyti skolinamasi ilgam laikotarpiui. Tačiau numatyti, kaip keisis finansinė padėtis per dešimt ar net daugiau metų, labai sunku. Todėl pasidomėkite, ar jūsų sutartyje yra nustatyta, kaip elgtis, jei, pavyzdžiui, netektumėte darbo ar susidurtumėte su kitais finansiniais sunkumais ir negalėtumėte kiekvieną mėnesį laiku mokėti kredito įmokų.
Atkreipkite dėmesį, kad, nevykdant įsipareigojimų, gali didėti palūkanų marža, gali būti skaičiuojami delspinigiai ar taikomos baudos. Be to, tai pakenktų ir jūsų kredito istorijai. Tai reiškia, kad ateityje jums gali būti sunkiau pasiskolinti iš banko kitoms reikmėms, pavyzdžiui, būsto remontui.
Be to, nevykdydami įsipareigojimų rizikuosite netekti savo įsigyto būsto. Norėdami to išvengti, pasidomėkite, kaip galima apsisaugoti nuo tokios rizikos. Pavyzdžiui, SEB bankas savo klientams siūlo saugaus kredito draudimą.
Šis draudimas jums leis jaustis saugiau, nes, įvykus nenumatytiems atvejams, pavyzdžiui, susirgus, susižeidus ar netekus darbo, nebeišgalint sumokėti mėnesio įmokų, gautą draudimo išmoką būtų galima panaudoti įmokoms dengti. Taip jūs toliau vykdytumėte prisiimtus įsipareigojimus, išsaugotumėte turtą ir apsaugotumėte savo šeimą nuo finansinės naštos.
Atminkite, kad, iškilus finansiniams sunkumams, visada galite kreiptis patarimo į savo banko specialistus. Nelaukite, kol situacija pablogės. Banko darbuotojai patars, kaip elgtis, ir padės surasti geriausius sprendimus.
4. Išsiaiškinkite, kuo skiriasi kintamosios ir fiksuotosios palūkanos
Prieš sudarydami kredito sutartį, išsiaiškinkite, kuo skiriasi palūkanų rūšys ir kurią jų – kintamąsias ar fiksuotąsias – jums geriausia pasirinkti. Kintamosios palūkanos paprastai keičiamos kas gana trumpą laiką – tris, šešis ar dvylika mėnesių. Fiksuotosios palūkanos yra nustatomos visam kredito laikotarpiui. Fiksuotą palūkanų normą galima pasirinkti, jei kredito sutarties trukmė yra iki 10 metų.
Fiksuotųjų ir kintamųjų palūkanų normos nustatomos atsižvelgiant į tuometes rinkos sąlygas, jūsų kredito vertę, grąžinimo terminą ir jūsų finansines galimybes. Jei sunku apsispręsti, kurią palūkanų rūšį pasirinkti, pasitarkite su banko specialistu.
„Jei paskola yra ilgalaikė, imama dvidešimčiai ar daugiau metų, prieš priimdami sprendimą, atsižvelkite ne tik į dabartinę palūkanų normą ir tendencijas artimiausioje ateityje, bet ir gerai apsvarstykite savo galimybes vykdyti prisiimtus įsipareigojimus, numatykite, kaip gali kisti asmeninės ir šeimos aplinkybės, finansinės perspektyvos“, – pataria SEB banko specialistai.
Pasak SEB banko ekspertų, fiksuotosios palūkanos labiau tinka tiems, kuriems yra svarbus stabilumas, kurie nori būti tikri, kad paskolos įmoka bus ta pati visą nustatytą palūkanų mokėjimo laikotarpį. Prieš priimdami galutinį sprendimą, atsižvelkite į tai, kad, nustačius palūkanas ilgesniam laikui ir apsigalvojus keisti sutarties sąlygas jam dar nepasibaigus, jums tektų patirti papildomų išlaidų – sumokėti tam tikrą mokestį.
5. Išanalizuokite, kokios išankstinio kredito grąžinimo sąlygos
Galimybė grąžinti kreditą anksčiau, negu nustatyta sutartyje, tikrai yra. Kaip tą padaryti, paprastai būna nustatyta kredito sutartyje. Ten pat turėtų būti nurodyta, koks mokestis jums gali būti taikomas už anksčiau grąžinamą kreditą. Jei sutartyje tai nenustatyta, pasidomėkite, kaip bankas apskaičiuoja šį mokestį ir koks galėtų būti taikomas jums.
Jei jau dabar žinote, kad jūsų finansinės aplinkybės pasikeis ir jūs artimiausiu metu praturtėsite, pavyzdžiui, paveldėję ar pardavę savo turimą turtą, o gauta suma norėsite padengti būsto kreditą, aptarkite tai su banko specialistu ir numatykite šį išankstinį grąžinimą kredito sutartyje. Taip sutaupysite – jums nereikės mokėti papildomo mokesčio už neplanuotą kredito grąžinimą anksčiau, negu nustatyta.
6. Palyginkite kelių bankų kredito sutartis
Gali būti nelengva apsispręsti, iš kurio banko imti būsto kreditą – iš pirmo žvilgsnio visi pasiūlymai gali atrodyti panašūs arba tiesiog sunkiai suprantami. Jūsų užduotis – iš anksto kruopščiai palyginti bankų sutartis. Jų pavyzdžius galite rasti bankų interneto svetainėse.
O po to, kai, pateikę paraiškas gauti būsto kreditą, sulauksite konkrečių bankų pasiūlymų, turėsite ir juos atidžiai išanalizuoti ir palyginti. Taip galėsite priimti jums palankiausią sprendimą. Jei apsispręsti sunku, pasikonsultuokite su bankų specialistais ar teisininkais. Jie jums padės labiau įsigilinti ir suprasti sutarties sąlygas.
